銀行の「追加融資」を通すコツ

1. 追加融資の前に整える「4つの土台」
2. 銀行に伝わる「理由の書き方」
3. 今すぐできる「見える化」3点セット
5. 追加融資後にやるべきこと

1. 追加融資の前に整える「4つの土台」

返済実績・業績の安定・資金使途・他の借入状況をやさしく点検

「銀行に追加融資をお願いしたい」。そう思ったら、まず“お願い”の前に整える・見せる・伝えるの順番で準備を進めましょう。

審査で必ず見られるのは次の4点です。ここをやさしく、でも抜けなくチェックできると、面談の納得度がぐっと上がります。

① 返済実績（約定どおり返してきたか）
・直近12か月の返済入出金を確認し、遅延の有無をメモに。もし遅延があれば「原因／是正済み／再発防止」の3点セットで説明できるように。
・リスケ中なら、計画どおり運用できている記録を用意しましょう。銀行は“約束を守れる会社か”を見ています。

② 業績の安定（売上・粗利・人件費のバランス）
・月次試算表の「売上・粗利・人件費」の推移を1枚グラフに。季節要因や一時費用は注釈で補足。
・“忙しいのに利益が薄い”場合は「人時採算（時間あたりの粗利）」も添えると、改善の意思が伝わります。

③ 資金使途（何に使い、いつ回収されるか）
・「在庫の先仕入れ」「設備更新」「新店準備」「広告投資」など、具体的な使いみちと回収シナリオをKPI付きで。
例）新リーチ100件→来店30件→成約10件→月商＋◯万円、回収12か月—のように“数字の道筋”を書きます。

④ 他の借入状況（全体像が分かるか）
・金融機関ごとの残高・金利・返済額・満期・担保・保証の借入一覧を1枚に。
・短期と長期を分け、「返済の山（満期集中）」がある場合は対策（借換え計画・据置期間の提案）も添えましょう。

――ここまで整うと、銀行は「追加融資の妥当性」を前向きに検討しやすくなります。ポイントは、数字を“盛る”ことではなく、増減の理由をやさしく説明すること。不利に見える数字も、背景と是正策があれば評価は下がりません。

小さなチェックリスト
□ 返済遅延の有無とメモ　□ 売上・粗利・人件費の推移グラフ
□ 資金使途と回収KPI　□ 借入一覧（短期・長期・満期）

2. 銀行に伝わる「理由の書き方」

成長投資と資金繰りの改善は“説明の順番”がカギ

同じ数字でも、伝える順番で印象は大きく変わります。追加融資の理由は、まず全体像→具体策→数字→リスク対応→お願い、の流れでまとめましょう。私たちのおすすめは、次の5ステップです。
①背景（なぜ今）→②目的（何を実現）→③使い道（資金の内訳）→④効果（指標と回収見込み）→⑤リスクと対策（代替案）

成長投資の理由は「回収の道筋」を先に

新商品、設備、増員、店舗改装など前向きな投資は、回収の地図を示すのが要点です。

背景：既存顧客からの引き合い増、老朽化、機会損失の発生　など
使い道：設備◯百万円／広告◯十万円／人件費立ち上がり◯十万円
効果：月あたり新規◯件→成約◯件→売上◯円、回収◯か月
リスクと対策：需要が想定の80％なら販路Bを追加、立ち上がり遅延時は可変費を抑制など
※“希望”ではなく、数字の道筋で語るのがコツです。

資金繰りの改善は「原因→対策→再発防止」の順で

仕入れ先の支払前倒し、売掛の入金遅延、季節波動などで資金が詰まることは珍しくありません。ここでは、

原因：大口の回収遅延、在庫積み増しなど
対策：回収交渉、在庫圧縮、支払サイト調整、短期枠の活用
再発防止：週次の資金予定表、与信ルール、在庫の発注基準見直し
を時期と担当つきで示しましょう。目的が「延命」ではなく正常化だと伝われば、評価は下がりません。

そのまま使える“ひとことテンプレ”

成長投資：
「既存顧客の追加需要に対応するため、〇月に設備更新を実施。投資◯百万円に対し、月次売上＋◯円、12か月で回収を見込みます。80％着地の場合は販路Bを併用します。」
資金繰り：
「回収遅延により〇月に資金がタイト化。既に回収計画を合意済みで、在庫圧縮と支払サイト調整を並行。週次の資金予定表で再発防止を運用します。」

NGになりがちな表現

「とりあえず不足分を…」「決算で黒字なので問題ありません」――理由が曖昧、効果が数値で語られていない、再発防止が見えない。これらは避けましょう。

仕上げチェックリスト

□ 背景→目的→使い道→効果→リスクの順になっている
□ 効果は件数・率・金額・回収月数で示した
□ 対策は期限と担当が入っている
□ 1～2ページに要約し、詳細は別紙に

3. 今すぐできる「見える化」3点セット

CF・簡易事業計画・借入一覧で“安心材料”を揃える

追加融資の相談でいちばん効くのは、「準備が整っている会社」に見えること。難しい分析より、（1）キャッシュフロー（CF）、（2）1枚の簡易事業計画、（3）借入一覧の“三種の神器”を用意するだけで、面談の納得度は一段上がります。どれも今日から着手できます。

① CF計画書：資金の“呼吸”を週単位で見せる

やること：今週＋先12週の入金（売上回収・現金売上）／出金（仕入・給与・家賃・返済・税金）を週ごとに並べ、右端に週末の手元資金残を表示。
色分け：確定＝緑、見込み＝黄、未確定＝赤。精度が一目でわかります。
運用：毎週月曜に10分更新。残高が薄くなる週には、支払の前倒し/後ろ倒し、在庫圧縮、短期枠の活用など具体策メモを付けておきましょう。
→ 銀行は「近い将来の詰まり」を気にします。CF計画表があるだけで安心感が違います。

② 簡易事業計画：A4一枚で“やること”を言語化

構成：①背景（なぜ今）②目的（何を達成）③主要KPI（件数・率・金額）④打ち手（価格・原価・在庫・回収）⑤スケジュール（いつまでに）⑥体制（誰が担当）。
ポイント：文章は短く、数字と期限をセットで。図表は多くなくてOK。
→ 分厚い計画よりも、進捗が追える一枚のほうが信頼されます。

③ 借入一覧：全体像がひと目で伝わる

項目：金融機関／残高／金利／返済額（月）／返済方法（元金均等・元利均等）／満期／担保・保証／コベナンツ（約束条件）。
工夫：短期・長期を分け、期日の山には黄色マーカー。更新・借換の予定もメモ。
→ 「どこから、いくら、どんな条件で」まで見えると、銀行は融資後の姿を描きやすくなります。

今日からの3ステップ

Excelを週グリッドに：現金出納や入出金台帳を週区切りに貼り替え、今週＋12週を埋める。
計画を1枚に圧縮：背景→目的→KPI→打ち手→期限→担当の順でA4一枚に。
借入を棚卸し：全金融機関を横並びにし、金利・期日・担保を記入。満期の山に対応案を追記。

よくあるつまずきと回避

売掛・買掛の期ズレ：平均サイトを設定し、自動で週に割り付ける。
入力が続かない：最初は主要3〜5項目だけ。速く雑に始めて、徐々に精度UP。
計画が“願望”になる：KPIは件数・率・金額・期日で必ず定量化。

4. それでも難しい時のセカンドプラン

ファクタリング／リースバック／クラファンの使い分け

準備を整えても、時期や業界方針の影響で追加融資がすぐに出ないことはあります。そんなときに“延命”ではなく“橋渡し（ブリッジ）”として検討したいのが、ファクタリング／リースバック／クラウドファンディングの3手です。特徴と向き・不向きを、やさしく整理します。

ファクタリング（売掛金の早期現金化）

向いている：売掛が厚く、入金までのタイムラグを埋めたいとき。
メリット：担保なしで早い資金化が可能。審査は取引先の信用力も加味。
注意点：手数料は資金コストとしては高め。継続利用は粗利を圧迫します。契約前に、総手数料・最低利用期間・追加費用（登記など）を必ず確認。
使い方のコツ：原因（回収遅延・季節要因）をCF計画書で数値化し、スポット利用にとどめる。銀行にも事前共有すると信頼を落としません。

リースバック（資産を売って借りて使う）

向いている：不動産や機械に含み益や遊休資産がある会社。
メリット：まとまった資金が入り、BSのスリム化にも寄与。担保解放・借換えの下地づくりにも。
注意点：賃料が毎月の固定費になります。将来の買戻し条件や原状回復、解約違約金もチェック。導入前に月次CFで賃料負担を試算しましょう。
使い方のコツ：複数社で相見積もり。売却価格＋賃料総額＋期間をならして実質利回りを比較。

クラウドファンディング（お金＋PR）

向いている：新商品・地域プロジェクトなど、話題化したい案件。
メリット：資金調達とファンづくり／テストマーケを同時に実行。
注意点：準備負荷が高く、情報を公開するリスクも。リターンの原価・発送体制を先に固める。融資型は金利・手数料、投資型は株主対応の負担も把握。
使い方のコツ：目標金額は保守的に。ストーリー・写真・FAQを丁寧に作り、日々の更新で温度感を維持。