実は銀行融資が通りやすい“タイミング”がある？銀行の本音に寄り添う借入戦略

経営者なら一度は考えるはずです。「銀行からの融資、少しでも通りやすくする方法はないか？」と。
もちろん、事業の実態や決算内容が大事なのは間違いありません。でも、“いつ”相談するかというタイミングにも、実はちょっとした“裏事情”が存在します。

そのヒントは、銀行の「決算月」にあります。
今回は、あまり語られない“銀行の本音”を交えながら、融資が通りやすくなる時期とその理由について、解説していきます。

銀行の“商品”はなにか？主力はやっぱり「融資」

そもそも銀行は何を売っている会社なのか？
ざっくり言えば、お金を貸して、その利息で利益を上げるのが主なビジネスモデルです。

最近は、保険・投資信託・NISA・相続関連・M&Aなど、いろんな商品を扱うようになっていますが、やはり今も昔も「融資」は銀行の“王道商品”。

ただし、長引く低金利で「貸しても儲からない」状況が続いています。その結果、銀行員たちは毎月、様々な商品の“ノルマ”を課せられているわけです。

これ、冗談じゃなく毎月です。勤務している限り永遠にこのプレッシャーと戦うのです。
つまり、銀行の担当者には“売らなきゃいけない月”と“より売らなきゃ怒られる月”があるということです。

銀行の決算月といえば、3月。これは上場企業と同じで、年度の最終月です。

そして、9月は「中間決算」の月、つまり仮決算。ここで数字が悪いと、本部からの締め付けが厳しくなるのはどこの銀行も同じ。

この2つの月は、銀行員にとっては「何が何でも数字を作らなければいけない月」なのです。
当然、融資目標も他の月よりも高くなります。

この時期になると、普段は少し慎重な銀行も、“背中を押される心理”が働きます。

つまり、銀行も“数字が欲しいとき”には多少無理をしてでも実行させようと動くのです。

銀行の融資審査期間は、規模にもよりますが、だいたい1ヶ月前後が目安です。

書類提出、ヒアリング、稟議、保証協会付きなら保証協会の審査、本部承認…と段階が多いため、短くても2週間、長いと1ヶ月以上かかるケースもあります。

ということは、「3月に融資実行してほしいなら、2月上旬には動き出す」というのが戦略としてベストです。

同様に、9月実行なら8月中に相談開始がベター。

この“逆算思考”で動くだけで、他の時期よりも融資がスムーズに進む可能性がグッと上がります。

「この案件、ちょっとリスクあるなぁ…」
「普段なら見送るけど…今月、あと1件融資通せば達成なんだよなぁ」
「支店長、これお願いできませんか？」

――これは実際の現場で、日々繰り広げられているリアルなやりとりです。

融資担当者も、数字に追われるプレイヤーであることに変わりありません。
だからこそ、相手の状況（＝銀行のカレンダー）に合わせて動くことで、“気持ちよく動いてもらえる”余地が生まれるのです。

とはいえ、「3月・9月に通りやすいから借りとけ！」という話ではありません。

このあたりが曖昧なまま“通りやすい時期にねじ込む”のは、後々自分の首を絞めるだけです。

また、銀行側の都合に合わせて無理に急ぐことで、資料の精度が落ちたり、説明が雑になってしまうと、逆効果になることも。

だからこそ、準備は早めに。戦略的に相談のタイミングを決めるのが重要です。

銀行融資は、決して運任せでも、お願いベースでもありません。
必要なのは、情報、戦略、そしてタイミング。

今回紹介した「3月・9月は通りやすくなる」というのは、あくまで銀行の裏事情の一端です。

でも、その裏事情を知っておくだけで、相談のタイミングや資料の提出スケジュールを工夫することができる。

そして結果的に、「通りやすくなる」「条件が良くなる」のであれば、それは立派な戦略です。

銀行と対等に付き合っていくには、銀行の論理とスケジュール感を理解しておくことが大切。

資金調達を“お願い”ではなく、“交渉”として進めるために。
ぜひ、次の融資相談では「タイミング」も意識してみてください。